金台观察:第三方支付需要平衡适度的管理艺术

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2018-11-15

学术对垒最终在2001年告一段落,全国各省市若干报刊参与对此问题的讨论。2001年,杭州的考级部门托人找到中国儿童中心的龙念南老师,以及借调在北京师范大学基础教育课程中心参加国家基础教育课程改革工作的我,准备在山东文艺出版社出版一套书,他们想让“儿童画考级”从理论上变成一个可行的、可以实施的社会项目。杭州考级部门委托出版社编辑做说客,请龙老师和我将此事办成。当时,龙念南老师提供了自1978年(改革开放)以来,中国儿童中心作为主办单位评选的、出自我国儿童之手真正意义上的儿童画作品,给出版社作为儿童画作品测评的选择,目的是假如真要出版一部“儿童画考级”标准的书,需要让全国百姓们看一看,真正的儿童画究竟是什么,而不是杭州的考级部门推出的那种成人化的东西。由于两方意见不一致,此事最终并没有完成。

    连日的暴雨曾造成仓敷市一带河流水位急剧上升,小田川大面积溃堤,真备町许多房屋被冲毁,水深最高达3米左右。暴雨导致冈山县50多人死亡,其中大部分遇难者来自这一地区。

    国家天文台研究员、FAST工程副总工程师李菂说,截至目前,FAST望远镜已探测到数十个优质脉冲星候选体,其中两颗通过国际认证:一颗编号J1859-0131(又名FP1-FASTpulsar#1),自转周期为秒,据估算距离地球万光年;一颗编号J1931-01(又名FP2),自转周期秒,据估算距离地球约4100光年。这两颗脉冲星都是由FAST在南天银道面通过漂移扫描发现的。

    一声枪响,在远方湖面上取齐的龙舟,如同箭一般射出去,迎合着鼓手的鼓点,向观众席方向冲过来,场面颇为壮观。起初龙舟齐头并进,但划到一半,就分出高下,几条船占了先,跑到前头。

    英国广播公司政治新闻编辑劳拉·昆斯伯格说,约翰逊辞职使得“首相原本尴尬而困难的处境成为一个可能全面爆发的危机”,或将引发特雷莎·梅领导地位受到挑战的猜测。  不过也有观点认为,戴维斯和约翰逊的辞职可能在“脱欧”问题上增强特雷莎·梅的力量。英国利物浦大学政治学教授乔纳森·汤奇指出,两名“硬脱欧派”大臣的辞职让首相在排除阻力后更倾向于“软脱欧”。  而关于此次辞职事件是否会最终导致特雷莎·梅解散议会并提前举行大选,汤奇认为,这种可能性有但并不大,因为去年她提前举行大选就使得执政的保守党失去了议会下院的绝对多数议席。汤奇说,保守党内对特雷莎·梅进行一次信任投票的可能性比较大,而她则有望赢得信任投票。

  双方在合规的前提下合作,是一个双赢的业务模式。

    新华社北京6月5日电高考前夕,中共中央政治局委员、国务院副总理孙春兰来到教育部考试中心检查2018年高考准备工作,通过国家教育考试考务指挥系统了解有关地方考场、试卷保管和分发场所等情况,看望高考值班工作人员,并向全国奋战在高考一线的教师、同学们致以诚挚问候,向为高考提供服务保障的各个方面表示感谢。  孙春兰指出,高考是实现教育公平乃至社会公平的重要制度,承载为国选人育人的重大使命。

  预测5月CPI略降至%,6月CPI会有所回升。

建议央行采用先行赔付原则和无过错原则。 如果支付账户发生风险损失时,由支付企业无条件赔付,将引发道德风险,被不法分子利用,不利于保护诚信与合法经营的企业。 [网络配图]央行最近公布《非支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,(以下简称“征求意见稿”)旨在规范支付机构的网络支付业务。 征求意见稿中遭遇社会热议的条款,主要集中于余额支付的上限和实名制开户的验证条件,监管层、公众、专家学者和业界有着不同的解读,部分观点甚至上升到扼杀金融创新、阻碍金融改革、“开倒车”等高度。

笔者结合自己在金融支付领域的多年的工作经历,以及对中国支付市场和金融创新的理性认识,想从第三方支付源起、国际经验、国内立法等角度谈谈对征求意见稿的看法。

首先,第三方支付是网络购物的重要支撑,但账户被滥用和安全性低等问题必须得到有效解决。 第三方支付起源于网络购物的交易需求。 2000年前后,第一次互联网泡沫破裂,全球电子商务开始寻找新的发展方向,类似于ebay和亚马逊,中国也逐步出现了网络购物网站,当时主要有当当和淘宝。

由于买卖双方无法相互信任,在当时交易手段落后、交易渠道缺乏和法律法规不完善情况下,为防范商业欺诈,快速实现交易需求,就出现了paypal和alipay等第三方带保证性质的信用服务机构,承担交易担保与资金转移的安全性,并建立了交易保证金制度和网络账户核算体系。

这是历史条件下支付手段和支付渠道的重大创新,其目的是为者提供高效、便捷的交易资金转移和支付服务。

与此同时,第三方支付也派生出担保职能、资金归集、资金存管等银行性质的功能。

只是,当时网络开户是粗放型的,通过简单密码验证绑定银行卡,安全性极低,交易对手不明确,销售假冒伪劣商品、网络欺诈和资金被盗时有发生,无法有效保障消费者权益。 其次,严格监管对正常网络交易并不存在不方便的地方,但对黑客行为、违法交易和网络洗钱则有着很强的拟制预防作用。

在信用管理严格的国家,个人、企业在网络支付账户设立或在转移资金的过程中也会受到严格监管——除了实名制账户之外,对支付账户的用途也有明确限定,资金转移路径亦可完整追踪,付款人、金额、用途和收款人等信息能够被完整地记录下来。 强调实名制的立法,原意是保护消费者权益和打击洗钱犯罪。

央行《征求意见稿》对开展网络支付业务实施实名制管理的要求,是依据和比照了《反洗钱法》和国务院令第285号《个人存款账户实名制规定》,是出于维护国家金融安全,打击刑事犯罪和保护账户持有人的资金安全的需要。

因此,关联银行卡账户和网络支付账户进行实名制管理很有必要。

再次,实行限额分级管理是根据风控原则和统计拟定的,对网络购物消费的影响微乎其微,不必对此反应过度。

央行对个人客户余额支付的统计数据显示,全年累计资金转移不超过1000元的占%,不超过5000元的占%,不超过20万的占%。 从购物角度统计,全年消费不超过1000元的占%,不超过5000元的占92%,不超过10万的占%。 从购物角度看,限额分级管理对大多数消费者影响甚微,对“剁手族”在消费体验和效率上可能会有一些影响,但也并不影响完成网络购物,因为电子商务网站还提供了其它的支付方式作为选择。 从风险控制层面看,支付账户余额在本质上反映的是预付价值,类似于多用途消费卡或商业预付卡,代表了企业信用。

因此,制定限额管理是根据国务院2011年发布的《关于规范商业预付卡管理的意见》中关于匿名卡发行不超过1000元和实名制卡发行不超过5000元充值金额的要求。

根据不同的购物场景,消费者采用相应安全级别的授权措施来匹配资金转移,可以在兼顾效率与安全情况下,实现个人消费需求,此举属于保护个人资金安全的措施。 目前,在依法治国背景下,政府机构也必须依法行政,从《行政许可法》角度看,互联网开户认证没有法律认定基础,只能采用具有公信力部门的交叉认证。

这样一方面能够有效防止洗钱、偷税漏税等犯罪行为,另一方面则加强了客户资金权益的法律保护力度。

最后,笔者对《征求意见稿》也提几条个人意见。 一是央行在维护国家金融稳定与履行保护金融消费者权益的职责时,应摒弃监管便利思维,充分尊重市场参与者的选择权力,实现市场充分竞争,兼顾规范与创新。 两者要寻求动态的最大公约数,在规范的前提下,为创新预留发展空间,最终建立和维护良性的市场秩序和诚信体系,推动中国的持续发展。 这考量的是监管者如何寻求支付创新与适度监管之间平衡的管理艺术。 二是《互联网支付账户管理办法》作为界定支付账户合法性的法律基础,应尽快出台。

在实施网络账户强实名制的前提下,基于真实的消费背景可完整、连续追踪,同时也基于支付机构与客户之间是出于真实意愿签订服务协议,应明确风险损失的免责条款,对支付机构实施个人限额分级管理制度。 三是建议央行明确支付企业的代位监管职责。 在支付机构能够切实履行对可疑资金转移报告的义务,并对个人交易风险与资金转移需求做出有效的评估后,可根据个人申请逐步调高资金转移限额。

当然,对于提供显而易见的、有组织的网络赌博、非法跨境资金转移等涉嫌犯罪的行为,支付企业法人和实际控制人应承担连带责任。

最后,建议央行采用先行赔付原则和无过错原则。 如果支付账户发生风险损失时,由支付企业无条件赔付,将引发道德风险,被不法分子利用,不利于保护诚信与合法经营的企业。

(作者系西南财经大学中国支付体系研究中心副主任)相关新闻:。